在香港，每年都有不少市民因為信用卡卡數、私人貸款、甚至生意失敗而無力還債。當債務金額龐大，無法透過債務舒緩或債務重組解決時，「破產」（Bankruptcy） 就成為最後的選擇。
很多人聽到破產會感到恐懼，擔心一旦破產，人生就無法翻身。事實上，破產的確會帶來深遠影響，但同時也能讓債務人徹底清除債務，重新開始。本文將全面分析 破產的定義、程序、影響、優缺點，以及與其他方案的比較。
什麼是破產？
破產是一種 由法院頒布的法律程序，當個人無法償還債務時，可以申請破產，或被債權人強制申請破產。
破產的核心在於：
債務人的資產（例如物業、股票、車輛）會由 破產管理署（Official Receiver） 或受託人接管；
資產會被清算，用於償還債權人；
破產期一般為 4 年（首次申請），之後解除破產，剩餘債務一律清除。
破產的申請流程
- 自願破產
當債務人欠款超過 50,000 港元，便可向高等法院提出破產申請；
需繳交 破產呈請費用及破產管理署存檔費（約 HK$8,000–HK$10,000）；
法院頒布破產令，程序開始。
- 強制破產
若債務人欠款超過 10,000 港元，債權人可向法院申請，強制債務人破產；
法院批准後，破產令生效。
- 破產管理署介入
接管債務人資產，進行調查及變賣；
資產出售後，款項分配給債權人。
- 破產期
一般為 4 年，若有違規或隱瞞資產，可能延長至 8 年；
期滿後自動解除破產，債務清零。
破產的影響
對信用紀錄
破產會在環聯（TransUnion）記錄，通常保留 最少 8 年；
期間難以申請任何信用卡、私人貸款或樓按。
對資產
名下資產可能被強制處理，包括物業、汽車、投資；
基本生活用品（如衣物、家具）則可保留。
對職業
不能擔任公司董事或高層；
律師、會計師、保險代理等專業資格可能受影響；
一些行業會拒絕聘用破產人士。
對生活
出國需要通知破產管理署；
家人財產不會受影響，但若有聯名物業或貸款，則需共同承擔。
破產的優點
徹底清除債務
破產期滿後，大部分債務會被解除，讓債務人重新開始。
停止追債
一旦破產令生效，債權人不能再追債或採取法律行動。
法律保障
破產由法院監督，過程公開透明，避免不公平對待。
破產的缺點
信用紀錄嚴重受損
8 年內難以借貸或買樓。
資產被清算
名下物業和投資幾乎必須出售。
職業限制
某些行業無法就業，影響職業發展。
心理與社會壓力
破產屬公開紀錄，可能影響人際及家庭關係。
破產 vs 債務舒緩 vs 債務重組 vs 卡數一筆清
債務舒緩：
非法律程序，只是銀行協商；
適合短期供款壓力大的人；
信用影響中等。
債務重組（IVA）：
法律程序，由法院批准；
可部分減免債務，通常 3–5 年完成；
信用影響比破產輕。
卡數一筆清：
適合信用良好人士，以新貸款清還舊卡數；
需有穩定收入；
主要用於降低利息，而非免債。
破產：
最嚴重但最徹底；
清除所有債務；
信用、職業、資產受最大影響。
常見問題（FAQ）
Q1：破產會影響家人嗎？
不會直接影響，但聯名資產可能受波及。
Q2：破產可以提早解除嗎？
有機會，但需由法院批准，通常在 2–3 年後。
Q3：破產後能否重建信用？
可以，但需時多年，通常要等 8 年紀錄清除後才有機會重新借貸。
Q4：破產是否等於一筆勾銷所有債務？
大部分債務會被免除，但某些債務如法院罰款、贍養費等仍需支付。
結語
破產 是香港債務人最後的選擇，它能夠徹底清除債務，但同時會帶來 信用損毀、資產被清算、職業受限 等重大後果。相比之下，債務舒緩和債務重組 雖然影響較輕，但並非人人適合。
若你仍有收入，可以先考慮 卡數一筆清或債務舒緩；若債務龐大但收入穩定，則可考慮 債務重組（IVA）；只有當完全無力還款時，破產才是最徹底的出路。
債務不是人生的終點，破產也只是法律提供的一個重生機會。最重要的是，無論選擇哪一條路，都要學會理財，避免再次陷入困境。