一、IVA 是什麼？
IVA（Individual Voluntary Arrangement）是一種個人與債權人協商的還款計劃，由第三方（清盤師或破產管理人）制定，並經由債權人投票通過後，在法律保障下分期還款。
簡單來說，IVA 讓你：
每月償還自己負擔得起的金額
一般還款期為 5～6 年
完成計劃後，剩餘債務可合法豁免
期間債權人不得再追討、起訴或聯絡你
二、IVA 適合什麼人？
IVA 適合你如果：
總債務超過 £8,000 或 HKD $100,000 以上
有穩定收入（全職、自僱、小生意等）
每月可固定償還部分金額
無力一次償還全部債務
不希望破產，也不希望清算資產
願意在 5 年內有紀律地還款
三、IVA 如何運作？
1️⃣ 初步諮詢與財務評估
你會與清盤師（Insolvency Practitioner, IP）合作，整理所有債務、收入與支出。
2️⃣ 提出還款方案
IP 根據你的能力草擬還款計劃（例如每月還款 £200～£500）。
3️⃣ 債權人表決通過
只要 75% 債權金額的代表同意，整份 IVA 即生效，所有債權人都必須遵守。
4️⃣ 開始按月還款
你每月支付固定金額給管理人，他會再分配給各債權人。
5️⃣ 完成協議，債務解除
5 年後，若你準時履行協議，剩餘債務將被清除，不再需要償還。
四、IVA 的優點
停止所有追債行為與法律訴訟
通過後，銀行、財務公司不得再來電追收或起訴你。
固定月供，無利息滾存
你只還實際能力內可負擔的金額，不再受高利息壓力。
不需破產、保留尊嚴
比起破產，IVA 沒有查冊、不強制清算資產，社會觀感更佳。
剩餘債務合法免除
若如期完成協議，未清償部分可豁免。
五、IVA 的壞處與風險
⚠️ 信用紀錄會受損
IVA 會在你的信用報告上留下紀錄長達 6 年。
⚠️ 不得申請新貸款或信用卡
協議期間，你不能再借貸或擔保他人借貸。
⚠️ 可能需要提交資產資料
如你有房產或車輛，可能需要出售、估值或再融資來還款。
⚠️ 若違約，會失去保護
中止付款或隱瞞資料，可能導致 IVA 終止，債權人恢復追債。
六、IVA 與其他債務處理方式比較
相較於破產，IVA 更具彈性與尊嚴，不會立即失去資產或被公告
相較於債務舒緩（DRP），IVA 有法律保障，債權人不可單方面取消
相較於卡數一筆清，IVA 適用於信用已受損者，無需再借新錢來還舊債
七、常見問題 FAQ
Q：IVA 合法嗎？
是。IVA 是英國破產法《Insolvency Act 1986》下的法定債務重組方案。
Q：所有債務都能納入 IVA 嗎？
大多數無擔保債務都可以，例如信用卡、私人貸款、稅務罰款等。但學生貸款、贍養費等不可納入。
Q：IVA 會影響工作嗎？
某些行業（如金融、法律、董事職位）需申報 IVA，但一般職業不會受限制。
Q：我人不在英國也能申請嗎？
通常 IVA 只適用於在英國、威爾斯或北愛爾蘭居住或工作的人。其他地區（如香港、新加坡）有不同的制度（如 DRP、IVA Hong Kong）。
八、總結：IVA 是中度債務問題的解套方式
IVA 不是逃避，而是有責任的面對。
它讓你保住資產、聲譽與未來可能性，也讓你以可負擔方式清還部分債務後合法重啟人生。
若你願意承擔承諾、有穩定收入、但又無力一次清債，那 IVA 絕對值得考慮。