IVA 是什麼？
IVA，全名為 Individual Voluntary Arrangement（個人自願協議），是一種由英國法律認可的債務解決機制。
簡單來說，就是你與所有債權人（銀行、卡數、貸款機構）達成一項法院批准的協議，讓你在 5～6 年內按可負擔金額分期還款，剩餘債務則可合法豁免。
整個程序由持牌的 破產管理人（Insolvency Practitioner, IP） 操作，具法律約束力，債主不能單方面反悔。
IVA 是否屬於債務重組的一種？
是的，IVA 本質上就是一種「法律層級的債務重組」。
不同於一般與銀行或財務公司「非正式協商」的還款安排，IVA 是由法律架構保護，具備：
債主不得繼續追數或加罰利息
一致條款涵蓋所有債主
完成協議後合法豁免剩餘債務
協議期內不可新增債務或再借貸
換句話說，IVA 係債務重組中最正式、最具保障性的一種方式，特別適合居英人士或 BNO 移英後面對財務壓力者。
🧠 誰適合申請 IVA？
根據英國破產署與資深財務顧問的建議，你應該考慮申請 IVA，如果你：
居住在英格蘭、威爾斯或北愛爾蘭（蘇格蘭適用 Trust Deed）
欠債總額在 £10,000 以上
有 2 位以上的債主（例如：Barclays、HSBC、Amex）
有穩定收入或生活補助可供款（£100～£500/月）
不想公開破產、被清算資產或限制移民／工作
特別提醒：自僱人士、Freelancer 及退休人士都可以申請，只要有穩定現金流來源。
🔄 IVA 的申請流程是怎樣的？
整體流程約 2～4 週，可分為以下步驟：
初步諮詢與債務評估：與持牌 IP 或合資格債務顧問免費評估還款能力
擬定協議草案：依據你的收入、開支、債務總額制定可持續供款方案
向債主提交並投票：只要 75% 債務金額的債主同意，協議即可生效
協議生效後開始供款：每月定額供款，期間不得再借貸
協議完成後餘債豁免：如供款準時完成，未償還餘額一律合法清除
全程無需上庭，毋須面對債主，程序透明、受監管，避免情緒壓力。
🧾 IVA 有什麼優點？
受法律保護：債主不得再追數、收罰息或採取法律行動
豁免餘額債務：如完成協議，剩餘未還金額將合法取消
避免破產：可保留資產（如車、簡約物業），避免公開紀錄
統一供款，簡化管理：每月只還一筆錢，全部由管理人分配
無需出售資產（視情況）：相較於破產不會即時被要求清算所有財產
⚠️ IVA 的潛在風險與限制
儘管 IVA 有不少優點，但以下幾點申請前必須了解：
信用紀錄受損：IVA 紀錄會保留於你的英國信用報告中最長 6 年
期間不能借貸：協議生效後不可再申請信用卡或私人貸款
違約風險：中途未能供款，協議可能失效，甚至被申請強制破產
需列入破產名冊（公開）：名字會暫時出現在政府 Insolvency Register
不可隱瞞資產或收入：任何收入或財產改變都必須申報
因此，選擇一間可信的破產管理人（IP）非常重要，他們會協助你長期合規完成供款。
🔎 IVA 與破產有何不同？
雖然 IVA 常被視為「替代破產」方案，但兩者差別極大：
破產會即時凍結資產並清算，IVA 可保資產繼續生活
破產會影響職業資格（如公司董事），IVA 不一定會
破產屬公開程序，IVA 雖有名冊，但曝光程度較低
IVA 結束後可逐步重建信用，破產需時更長
結語：IVA 是一種負責任的債務重組選擇
如果你正面對債務壓力，無力以原條件還款，但又唔想破產、唔想影響移民或家庭財務，IVA 係一條合法、安全、有計劃嘅財務重生之路。
佢唔係唔使還錢，而係讓你按能力供款，合法清數，重新建立財務基礎。