簡介
在面對龐大的個人債務壓力時，許多人會尋求債務重組計劃作為解決方案。債務重組計劃旨在通過與債權人重新協商，來達成更有利的還款條件。而在這些方案中，IVA（個人自願安排）是一種重要且常見的選擇。本文將探討香港的債務重組計劃及IVA，並分析其優勢和挑戰。
債務重組計劃的基本原理
債務重組計劃是一種讓債務人能夠在較長的時間內，以更低的每月還款額來償還債務的方法。這種計劃通常包括將多筆債務合併成一筆，重新設定還款條件，以降低債務人的財務壓力。在香港，債務重組計劃可以由專業的債務顧問或財務顧問來制定，並需經過債權人的同意。
債務重組計劃的優勢
- 減輕還款壓力：通過延長還款期限和降低利率，債務人每月的還款額會顯著減少，這對於那些收入不穩定或面臨財務困境的人來說尤為重要。
- 單一管理：將多筆債務合併成一筆，可以減少管理多筆債務的複雜性，讓債務人能夠更輕鬆地管理自己的財務狀況。
- 避免破產：與個人破產相比，債務重組計劃對債務人的信用影響較小，並且不會有破產記錄。
IVA（個人自願安排）
IVA是一種針對個人的債務重組計劃，它是一種法律約束下的協議，旨在幫助債務人避免破產。在IVA中，債務人與債權人之間達成一項協議，允許債務人按照新的還款計劃償還部分或全部債務。這種安排通常需要五年的時間，之後剩餘的未償債務可以被免除。
IVA的優勢
- 法律保障：IVA是一種法律上的安排，債務人和債權人都受其約束。這意味著一旦協議達成，債權人不得再追討未列入安排的債務。
- 部分減免：IVA可以允許債務人在還款期間償還部分債務，剩餘的債務在安排結束後會被免除，這大大減輕了債務人的負擔。
- 保護資產：與破產不同，IVA允許債務人保留其部分資產，例如房屋和汽車，這對於需要保留基本生活設施的債務人來說非常有利。
IVA的挑戰
- 嚴格的申請條件：申請IVA需要達到一定的條件，例如有穩定的收入和一定的債務總額。此外，IVA的申請過程較為複雜，需要專業顧問的協助。
- 對信用的影響：雖然IVA比破產對信用的影響較小，但仍會對債務人的信用評級造成負面影響，並會在信用報告中保留一段時間。
- 需要債權人同意：IVA需要大部分債權人的同意才能生效，如果主要債權人不同意，IVA將無法實施。
債務重組計劃與IVA的選擇
在面臨嚴重債務困境時，債務人應根據自身情況選擇合適的解決方案。債務重組計劃和IVA都有其獨特的優勢和適用條件。債務重組計劃適合那些需要簡化還款管理和降低每月還款壓力的債務人，而IVA則適合那些希望在法律保障下達成更長期和穩定的還款安排的債務人。
結論
香港的債務重組計劃和IVA為陷入債務困境的市民提供了多種選擇。通過專業的諮詢和合適的計劃，債務人可以找到最適合自己的解決方案，重獲財務自由。然而，選擇合適的計劃需要謹慎考量，並且應尋求專業建議，以確保選擇的方案能夠真正幫助債務人渡過財務難關。無論是債務重組計劃還是IVA，都需要債務人積極參與並承諾遵守協議，以實現最終的財務健康。